Kupić czy wynająć? Analiza dwóch opcji

Zastanawiasz się nad zakupem samochodu, ale martwią Cię wysokie koszty kredytu i konieczność późniejszej sprzedaży używanego pojazdu? Może zatem warto, abyś rozważył inną formę finansowania nowego auta – wynajem długoterminowy? Specjalnie dla Ciebie porównujemy obie możliwości, biorąc pod uwagę ich wady i zalety. A do tego wyjaśniamy, czym jest TCO i jak ten wskaźnik może Ci pomóc podjąć decyzję o zakupie lub wynajęciu samochodu.

Auto za gotówkę lub na kredyt

W pierwszej chwili mogłoby się wydawać, że zakup auta za gotówkę to najkorzystniejsza opcja: od razu stajesz się właścicielem pojazdu, nie jesteś ograniczony limitem kilometrów, w każdej chwili możesz też sprzedać samochód. Po dłuższej analizie okazuje się jednak, że nie jest to takie oczywiste. Po pierwsze, musisz wiedzieć, że większość nowych samochodów po 3 latach użytkowania traci aż 50% wartości, w związku z czym ich odsprzedaż po kilku latach często nie jest korzystna. Po drugie, wykładając gotówkę na zakup auta, pozbawiasz się oszczędności lub bieżących środków na koncie firmowym, które mógłbyś wykorzystać w inny sposób, np. na inwestycje w rozwój swojej działalności. Wreszcie po trzecie, będąc właścicielem auta, bierzesz na siebie wszystkie koszty jego użytkowania: od przeglądów i paliwa, przez ubezpieczenia, aż po ewentualne naprawy i likwidację szkód. Zwykle trudno dokładnie przewidzieć, ile tych kosztów będzie, zazwyczaj rosną one jednak wprost proporcjonalnie do ilości przejechanych kilometrów.

Może w takim razie warto kupić auto na kredyt? Wiele banków oferuje możliwość zaciągnięcia tzw. kredytu samochodowego, który zwykle jest oprocentowany niżej niż standardowy kredyt konsumpcyjny. Jednak często dochodzą tu dodatkowe koszty, takie jak prowizje, opłaty manipulacyjne czy ubezpieczenie kredytu. Decydując się na tę formę finansowania auto, trzeba więc wziąć pod uwagę RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania), a nie oprocentowanie nominalne, podawane przez bank w ofercie kredytowej. Niestety, kredyt samochodowy wiąże się z dużą ilością formalności, badaniem zdolności kredytowej, a także koniecznością wykupu dodatkowych pakietów ubezpieczeń samochodu. Standardowym zabezpieczeniem jest też zastaw rejestrowy na pojeździe albo wpisanie do dowodu rejestracyjnego banku jako współwłaściciela.

Samochód… na abonament

Wynajem długoterminowy bywa określany jako korzystanie z „auta na abonament”, a to dlatego, że usługa ta polega na użytkowaniu samochodu za stałą miesięczną ratę, bez potrzeby wnoszenia wpłaty własnej i bez weryfikacji zdolności kredytowej wynajmującego. To bardzo wygodne rozwiązanie, zarówno jeśli chodzi o rozliczenie kosztów (całość raty można zaliczyć w koszty prowadzonej działalności), jak i samo używanie pojazdu. To operator wynajmu dba o przeglądy, naprawy, wymianę opon czy ubezpieczenie, po stronie wynajmującego jest tylko miesięczny czynsz oraz koszty paliwa. Po zakończeniu umowy wynajmu auto wraca do operatora. Plusem jest tu możliwość częstej wymiany samochodu na nowy – nawet co kilka lub kilkanaście miesięcy.

Co wybrać?

Kiedy bardziej opłacalny jest zakup samochodu, a kiedy wynajem? Odpowiedź zależy oczywiście od wielu czynników, ale wskazówką może być tzw. TCO, czyli total cost of ownership. Wskaźnikiem tym określa się sumę wszystkich kosztów posiadania samochodu: od amortyzacji (czyli różnicy pomiędzy ceną zakupu auta a jego wartością rynkową w momencie sprzedaży), przez koszty paliwa, ubezpieczenia, serwisu, aż po koszty finansowania, np. odsetki od zaciągniętego kredytu. Na wysokość TCO duży wpływ ma też fakt, jak często realnie samochód jest używany. Podstawowa zasada mówi bowiem, że w przypadku auta, które jest cały czas w trasie, TCO będzie niższe niż przy samochodzie, którego używamy rzadziej, np. tylko w celu dojazdu do pracy czy na zakupy.

Decydując o zakupie lub wynajmie auta, warto więc ocenić, czy samodzielnie jesteśmy w stanie obniżyć TCO do takiego poziomu, przy którym zakup jest bardziej opłacalny. Jeśli natomiast z góry wiemy, że samochód nie będzie zbyt mocno eksploatowany i nie chcemy się martwić o jego obsługę serwisową, wynajem będzie zdecydowanie lepszym wyborem. Wówczas o obniżenie TCO będą się martwić profesjonaliści, my zaś skorzystamy z gwarantowanych stałych miesięcznych kosztów wynajmu.